차용증서 제대로 쓰는 법｜민사소송·소멸시효·공증까지 완전 정리

‘차용증서’는 돈을 빌려주고 돌려받기 위해 가장 기본이 되는 증거 문서입니다. 이 글에서는

• 차용증서의 의미와 효력
• 반드시 들어가야 할 필수 항목
• 차용증서 없이 돈을 빌려준 경우 해결 방법
• 차용증서, 각서, 확인서, 계약서의 차이
• 공증, 소멸시효, 소송 제기 시 실무 팁
• 등을 민사 실무 관점에서 간단하지만 핵심만 정리합니다.

차용증서 개요 및 기본 개념

• 의미
• 금전 등을 빌린 사실과 변제 조건을 기재한 문서
• 채무자가 채권자에게 “얼마를 언제까지 갚겠다”는 약속을 문서화한 것
• 법적 성격
• 보통 금전소비대차계약의 존재와 내용을 증명하는 서면
• 민사소송에서 중요한 증거(서면증거) 로 사용
• 중요성
• 말로만 빌려주면 사실관계 다툼이 커짐
• 차용증서가 있으면 소송에서 입증 부담이 크게 줄어듦
• 강제집행(압류 등)까지 고려하면 공증된 차용증이 특히 유리

차용증서 필수 기재사항(양식 작성 시 체크리스트)

차용증서에 최소한 다음 내용은 들어가는 것이 좋습니다.

• 당사자 정보
• 채권자(돈을 빌려준 사람) 성명, 주민등록번호(또는 생년월일), 주소, 연락처
• 채무자(돈을 빌린 사람) 성명, 주민등록번호(또는 생년월일), 주소, 연락처

• 차용 금액
• 숫자와 한글 병기 (예: 금 10,000,000원정(일천만원정))
• 실제 송금액과 일치해야 분쟁이 줄어듦

• 이자 약정
• 이자 유무(무이자/유이자) 명확히
• 이자율(연 ○○%), 지급 시기(매월 말일 지급 등)
• 법정 최고이자율(이자제한법) 초과 시 초과 부분은 무효가 될 수 있음

• 변제기(갚는 날)
• 특정일 지정: 2026. 3. 31.까지
• 분할 상환 시: 매월 얼마씩, 몇 회에 걸쳐 상환
• 변제기 미정이면 소멸시효 계산 등에 문제가 생길 수 있음

• 변제 장소 및 방법
• 계좌이체(계좌번호, 은행명, 예금주 기재)
• 현금 지급 시 영수증 또는 입금증 별도 보관 권장

• 지연손해금(연체이자)
• 변제기 경과 후 연체이자율(연 ○○%) 명시
• 민법·이자제한법 범위 내에서 정해야 함

• 담보 제공 여부
• 보증인(연대보증 포함) 인적담보 유무
• 부동산·자동차·예금질권 등 물적담보 유무
• 보증인의 인적사항과 “연대보증인으로서 책임을 부담한다”는 문구 필수

• 작성일자와 서명·날인
• 작성 연·월·일 명시
• 채무자의 자필 서명 또는 도장(가능하면 자필 서명 권장)
• 보증인, 채권자 서명·날인도 함께

• 기타 특약
• 조기 상환 가능 여부 및 조건
• 분쟁 발생 시 관할법원 지정(예: 채권자 주소지 관할 법원 등)
• 공증을 받기로 한 경우 그 취지

차용증서 양식 작성 요령과 실무 팁

• 가능하면 손글씨 일부 포함
• 전부를 타이핑 후 인쇄해도 되지만,
• 금액이나 핵심 내용은 채무자 자필로 쓰게 하면 진정성립 다툼이 줄어듦

• 문장 예시
• “채무자 ○○○은 채권자 △△△에게 금 ○○원(￦○○)을 차용하였으며,
1. 3. 31.까지 일시 상환하기로 한다.
• 이자는 연 ○○%로 하며, 변제기 경과 시 연체이자를 연 ○○%로 지급한다.”

• 입금증·계좌이체 내역과 함께 보관
• 차용증서만 있고 실제 송금이 없었다고 주장하는 경우를 대비
• 이체내역, 영수증, 문자·카톡 내역 등을 함께 보관

• 차용증서 원본 보관
• 스캔본, 사진도 좋지만 원본은 별도 보관
• 분실 우려가 있다면 공증사무소에 공정증서로 만들어 두는 방법도 있음

차용증서와 각서·확인서·금전소비대차계약서의 차이

아래 표는 유사 문서들의 차이를 정리한 것입니다.

차용증서 법적 효력과 민사소송에서의 역할

• 입증력
• 차용증이 있으면 법원은 통상
• 돈을 빌려준 사실
• 금액, 변제기, 이자 약정
• 을 인정하는 방향으로 보는 경우가 많음
• 진정성립 다툼
• 서명·날인 위조 주장 등이 나오면 필적감정, 증인신문 등을 통해 판단
• 직접 손글씨와 인감도장 사용 시 채무자에게 불리하게 작용할 수 있음
• 이자 관련
• 약정 이자 없는 경우: 법정이자(상사/민사 여부에 따라 다름) 적용 가능 여부 검토
• 약정 이자율이 과도한 경우: 법정 최고이자 초과분은 무효 처리 가능

차용증서 공증(공정증서)과의 관계

• 공증이란
• 공증인(공증변호사)이 사문서를 확인하여 공적인 증거력 부여
• “강제집행 인낙 문구”가 포함된 공정증서는 판결 없이도 집행 가능

• 공정증서 차용증의 장점
• 소송 없이 바로 채무자 재산 압류, 경매 신청 가능
• 채무자가 다투기 어려워 분쟁 예방 효과

• 공증이 유리한 경우
• 고액(수천만 원 이상) 대여
• 채무자의 상환 능력이 의심되는 경우
• 가족·지인 간 대여라도 향후 관계 악화를 미리 방지하고 싶은 경우

차용증서가 없을 때(차용증 없는 돈 거래) 대처 방법

차용증이 없어도 돈을 빌려준 사실을 입증할 수 있으면 청구 가능합니다. 다만 난이도가 올라갑니다.

• 입증에 사용할 수 있는 자료
• 계좌이체 내역(송금 내역, 메모, 반복 지급 패턴)
• 카카오톡, 문자, 이메일 대화(“빌려줘서 고마워”, “언제까지 갚을게” 등)
• 통화 녹음(차용 사실과 상환 약속이 드러나면 유리)
• 주변인의 증언(함께 있던 사람, 중간에 전달한 사람 등)

• 실무 팁
• 나중에라도 간단한 차용확인서나 변제계획서를 받아두면 도움
• 갚겠다는 내용이 들어간 메시지를 의도적으로 남겨 두는 것도 중요
• 이미 분쟁 기운이 있다면, 사실관계를 정리한 내용증명 발송 검토

차용증서와 소멸시효(언제까지 소송을 제기해야 하는가)

• 기본 소멸시효
• 일반 민사 채권: 원칙적으로 10년
• 상사채권(상행위로 인한 금전 대여 등): 5년
• 시효 기산점
• 통상 변제기가 도래한 날부터 시효가 진행
• 변제기 미정인 경우, 이행청구 가능 시점부터로 보는 문제 발생 가능

• 시효 중단 방법
• 소송 제기
• 지급명령 신청
• 채무자가 채무를 인정하는 행위(일부 변제, 이자 지급, 문자로 갚겠다고 인정 등)
• 가압류·가처분 등 보전처분

• 실무 주의사항
• 변제기를 명확히 정해두는 것이 중요
• 장기간 방치하지 말고, 2~3년 이상 경과 시에는
• 내용증명 발송
• 소송 또는 지급명령 검토가 안전

차용증서와 지급명령·소액사건 소송 활용

• 지급명령(독촉절차)
• 서류심리만으로 진행되는 간이한 절차
• 채무자가 이의신청을 하지 않으면 바로 집행권원(확정) 확보
• 차용증, 송금내역 등을 첨부하면 신속하게 진행 가능

• 소액사건심판 (청구금액 3,000만 원 이하)
• 비교적 간단한 절차
• 당사자 직접 소송(본인 소송)도 현실적으로 가능
• 차용증서, 이체내역, 문자 캡처 등을 잘 정리해 제출

• 실무 팁
• 채무자의 주소, 연락처, 주민등록번호 등을 정확히 알아야 송달 가능
• 주소가 불명확하면 절차가 지연되거나 각하될 수 있음

연대보증·담보가 있는 차용증서 작성 시 주의사항

• 연대보증 문구
• “연대보증인 ○○○은 위 채무 전액에 대하여 연대하여 변제할 책임을 진다.”
• 단순 보증과 ‘연대보증’은 책임 범위가 다르므로 문구를 명확히

• 보증인의 설명 의무 관련 리스크
• 보증인이 내용을 잘 알지 못하고 서명했다며 다투는 경우
• 실제로 보증인에게 충분히 설명하고,
• 보증인이 자필로 “내용을 충분히 이해하고 서명한다”는 문구를 쓰게 하면 분쟁 예방에 유리

• 물적담보 설정
• 부동산 담보라면 근저당권 설정 등 별도 등기 절차 필요
• 단순히 “이 집을 담보로 한다”고 적어두는 것만으로는 충분하지 않을 수 있음

차용증서 작성 시 자주 하는 실수

• 구체적인 변제일을 적지 않음
• 이자·연체이자 약정이 없어 분쟁 시 기준이 모호
• 차용증만 있고 실제 송금 내역을 남기지 않은 경우
• 가족·지인 관계라는 이유로 서명·날인, 날짜를 대충 작성
• 차용증 원본을 채무자가 가져가고 채권자는 복사본만 보관하는 경우

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 차용증서에 도장은 없고 서명만 있어도 효력이 있습니까?

• 네. 통상 자필 서명만으로도 유효한 서면 증거가 됩니다.
• 다만 인감도장·지장 등을 함께 사용하면 위조 논란을 줄일 수 있습니다.

Q2. 차용증서에 이자를 안 적으면 무이자라고 봐야 합니까?

• 일반적으로는 약정 이자가 없는 것으로 봅니다.
• 별도 합의가 있었다면 문자, 녹음 등 다른 증거로 입증해야 합니다.

Q3. 카톡으로 “빌려간 300만 원은 다음 달까지 갚을게”라고 한 경우도 차용증처럼 쓸 수 있습니까?

• 정식 차용증은 아니지만, 차용 사실과 변제 의사를 입증하는 중요한 증거가 됩니다.
• 이체 내역, 대화 전체 흐름과 함께 제출하면 법원에서 채무를 인정할 가능성이 큽니다.

Q4. 차용증서만 있으면 바로 월급 압류 같은 강제집행이 가능합니까?

• 아닙니다.
• 차용증은 증거일 뿐,
• 먼저 소송이나 지급명령을 통해 집행권원(판결·지급명령 정본 등) 을 받아야 합니다.
• 다만 공정증서(강제집행 인낙 포함) 로 만들어 두었다면 판결 없이도 즉시 집행이 가능합니다.

Q5. 차용증서에 적힌 금액과 실제 빌린 금액이 다르면 어떻게 됩니까?

• 상대방이 다투면 실제 거래 내역, 계좌이체 내역 등을 보고 법원이 판단합니다.
• 허위 금액을 적어두면 향후 입증이 매우 어려워지므로 실제와 동일하게 작성하는 것이 좋습니다.